"天然还没交房，但业主群里常常有人计划提前还款的事。" 小林是在四川工行贷的款，5.83%的利率。本年2月调了一次，也不外降到5.78%。最近，小林也动了将手中闲置资金用于提前还款的情绪。

与小林有肖似策画，致使如故行动的年青人还大有人在。

"提前还款，我后悔了！后悔莫得再早小数预约！"大开小红书、B站、豆瓣等年青人齐集地，提前还款的计划和共享不计其数，考虑区好生搅扰。致使有人示意，每个月都会提前还一些，"上瘾了。"

万般外交平台上的阅历共享，看上去都极具劝服力。但你是否想过，我方恰当提前还款吗？

而对于多样倾销电话声称的"转贷""贷款置换"，你又是否了解其中守密的风险？

房贷利率持续下调

提前还贷玩出新项目

"提前还款这样牛逼嘛？"小红书上别称网友共享，建行提前还款4.5万，利息少了18万，"连忙搬砖还商贷"。

而在帖子考虑区，有1800多条计划，有网友提到："我之前还了50万，利息少了100万，把我惊呆了。"

截图开头：小红书

有"预知之明"的网友，早在2017年起就运转提前还款，如今月供只剩很幼年数。"两点体会，一是提前还款=强制储蓄，二是房贷千万要留小数，抵扣个税用。" 他的申饬之谈，引来了7000多个点赞。

"嗅觉办房贷时受到的礼遇，还贷时也需返还给银行。"另别称网友齰舌道，去农行提前还贷，要收取3个月利息行为误期金，还要提前一个月预约。

2020年，小林加入了买房雄兵。彼时，房价高、利率高、审批难的情景，他还绝难一见在目。如今，天然还没交房，但小林场地的业主群里已常常有人计划提前还款的事。"我是在四川工行贷的款，5.83%的利率，上浮了118个基点。本年2月调了一次，也不外降到5.78%。"小林告诉《逐日经济新闻yabo亚搏手机最新版app》记者，利率居高不下，加上快乐产物收益率不息下行，我方也动了将手中闲置资金用于提前还款的情绪。

但是业主群里邻居们的计划，也及时播报着提前还款可能会际遇的一些别的情况。"有邻居在股份制银行办的按揭，打电话问了，说不错屡次部分提前还，也不错一次结清，但是，年限弗成改。"小林说，这位邻居本来想裁汰还款年限，但被银行废除。

还有邻居了解到，某股份制银行提前还款，只可还"10的倍数"，即"只可10万、20万、30万这样还" 。而某国有银行，则对提前还款金额下限和次数作出限定，"最少还5000元，每年最多只可还一次，而且要误期金" 。

LPR基准利率的屡次下调，也使得站在房价与利率高点的购房民气里运转比权量力。

在小林的业主群里，有人用另一套屋子典质贷款，5.75%的利率，结清了这套6.125%利率的屋子，目下再行购置改善房，利率唯有4.25%。"换屋子的同期又调了利率，压力顷刻间小好多。"

"下个月准备把按揭贷款还了，2019年底贷的款，利率6.3%。"8月22日看到LPR报价再次下调后，一位三年前购入房产的小东坐窝动了提前还贷的念头。

小东算了一下，先还掉230万元的剩余贷款，然后办理典质，又能贷出330万元，"利率才3.6%，就算加上1个点的贷款手续费，也合算。"

房贷利率大幅下行

较高点着落超1个百分点

房地产市集的持续调理下，购房者对买房气派更为严慎。据国度统计局7月15日发布的数据，2022年上半年，商品房销售面积、销售额同比折柳着落22.2%、28.9%。

同期，个人住房贷款范围膨胀速率也越来越慢。频年来，个人住房贷款余额虽一直保持正增长，但增速不息趋缓。尤其在2022年二季度末，个人住房贷款余额虽达到38.86万亿元的峰值，但同比仅增长了6.2%，创频年来新低。

分季度看，个人住房贷款增量权贵回落。本年第一季度，新增个人住房贷款5200亿元，为旧年同期四成；第二季度增量进一步收窄，为200亿元，旧年同期则为9100亿元。

跟随而至的，则是个人住房贷款利率的悄然下行。

央行各季度发布的《中国货币战略履行阐发》骄矜，2017年6月，金融机构新披发的个人住房贷款加权平均利率为4.69%。自2017年9月起，新披发的个人房贷平均利率快速走高，一直保持在5%以上，于2018年9月升至5.75%，达到频年来峰值，尔后虽有所回落，但仍基本在5.33%以上高位。

本年年中运转，住房贷款利率发生显着变化。2021年12月及2022年3月，新披发的个人房贷平均利率高居不下，折柳为5.63%、5.49%。但其时刻来到2022年6月，新披发的个人房贷平均利率顿然掉头向下，猛然降至4.62%——不但为近五年来最低，亦然继2017年9月以来初度回落到5%以下区间。

房贷利率的合座着落，一方面是受与房贷利率量度的5年期以上LPR（贷款市集报价利率）下调影响，另一方面也与住房信贷战略调理量度。

字据目下贷款国法，新披发的交易性个人住房贷款利率是以最近一个月相应期限的LPR为订价基准加点酿成，时常1年调理一次。本年以来，5年期以上LPR已进行了三次下调，累计下调35个基点。

本年1月20日及5月20日，5年期以上LPR曾折柳由此前的4.65%下调至4.6%、4.45%。同期，5月份，央行、银保监会结伴发布《对于调理离别化住房信贷战略量度问题的奉告》，文告将个人首套住房商贷利率下限调减20个基点。

就在8月22日，央行发布了最新的LPR数据，5年期以上LPR再次下调15个基点，降至4.3%，再次刷新自2019年10月LPR与新披发个人交易房贷挂钩以来5年期以上LPR报价下限。

房贷利率的着落，在利好新进购房者尤其是刚需购房者的同期，也令之前房贷利率"高位站岗"的贷款人们心中五味杂陈。

是否应该提前还贷

我该如何判断？

对于数年前的贷款人来说，眼看当下低得多的房贷利率，未免情意难平。可是，提前还贷是否就一定合算？哪些人群恰当提前还贷？

小林是别称金融从业人员，特等年快乐投资申饬，刚毕业那几年，年青气盛，无债并立轻，手中的闲置资金多建立于股票等高风险投资。

"其时买在了房价和利率的高点，买房之后，一下子包袱重了，风险承受才能也着落了。"他对《逐日经济新闻》记者说道，出于训斥投资风险的推敲，他精挑细选了一款货币基金型的银行快乐，将手中的闲置资金投了进去。

可是，眼见这款快乐产物年化收益率从最先的4%以上，降至目下的3%出面，与"无出其右"的房贷利率渐行渐远，小林仔细推敲一番，决定将这部分快乐资金赎回，提前还房贷。"找了一大圈，没找到稳健一些又能跑赢房贷利率的快乐产物，索性先还一半房贷，降降杠杆。"小林如故收到了银行审批通过的短信，就等着扣款了。对他来说，此次提前还款，相对于当下所能接受风险水平的投资渠道，无疑是"收益更高的快乐相貌"。

纵观现时的银行快乐市集，以国有大行径例，较为活泼的T+1快乐收益率大多在2%到3%之间，一年期依期快乐收益率大多在3%到4%之间，与最新调理的5年期以上LPR利率接近，低于大无数前几年购房者的房贷利率。天然也有个别收益率在5%以上的快乐。

普益尺度数据骄矜，2022年8月20日至8月26日在售的2576款公募净值型快乐产物中，平均设立以来年化收益率为3.29%。从投资性质来看，现款处理型、固定收益类、夹杂类产物平均设立以来年化收益率折柳为1.25%、 3.68%和1.7%。

2022年上半年到期的清楚了功绩比较基准的12380只阻塞式产物中，有近1200只产物到期收益未达功绩比较基准线。近期部分银行快乐子公司也下调了快乐产物的功绩比较基准。

也有相悖的例子。互联网从业者小金2016年就在成都买了房，彼时房价关心得多，贷款利率也仅为4%，是基准利率的85折，目下他的月供唯有一千余元。

"若是还进去想再贷出来就没门了。假如有投资契机，我这个贷款利率也只比银行五年依期进款利率多付了一个多点。"小金对《逐日经济新闻》记者败露，我朴直本也有提前还款的策画，不外字据贷款条约，提前还款要收取3~6个月的罚息。经过权衡，他策画扬弃提前还款，将闲置资金用于快乐。

他的快乐看法偏稳健，继承当下年青人热捧的一种攒钱相貌——滚动式定存。"一个一年（定存），一个两年，一个三年。然后一年到期转三年，这样一来，以后每年都会到期一个三年定存。"他先容了我方最安全的攒钱"阵法"。

除了银行定存，互联网快乐也没落下。他绽放了余额宝"52周攒钱"方针，首周存入10元，以后每一周存入额递加10元，相持52周，能攒13780元。

由上头的例子可见，不是整个的人都恰当提前还贷。对于购房者而言，提前还贷巧合是一起"数学题"。

何谓"数学题"？即把不息唯独金尺度：房贷利率VS投资收益率，来判断是否恰当提前还贷。

具体来说：

如果房贷利率居于高位，浮动基点加成较高，达到5%致使6%的水平，而在自身风险承受才能和偏好范围内，莫得达到或跳跃房贷利率水平的快乐相貌，那么就不错推敲提前还款。

反之，如果房贷利率较低，致使在LPR的基础高下浮，故意率水平邻近的快乐相貌不错继承，或是想要留有一些闲置资金在手中，以备备而无谓，"手过剩粮，心中不慌"，还款压力也不大的话，则不错勾搭自身情况，感性推敲是否提前还款，而非"谨守"潮水。

误区：

这些流传的"科普"不靠谱

"等额本金30年，第7年提前还清最好"……肖似的说法，你是否有些耳熟？

在各大集聚平台上，对于提前还款的计划热度居高不下，也生息出好多无庸置疑的"科普"。

例如，是否提前还款要看还款相貌，还要看已还款时刻的口角？部分提前还款还的是本金如故利息？这些琳琅满目标所谓"科普"，有些其实并不靠谱。

上头这张截图，即是采聚合流传甚广的"科普"之一。其中既有正确的说法，如不同还款相貌的特色等，但也有经不起推敲的误导之处，比如对于提前还贷最好时刻点的说法。

具体来看，其声称"最合算"的提前还款时刻节点为：

等额本金20年，第五年提前还清；

等额本金30年，第七年提前还清；

等额本息20年，第六年提前还清；

等额本息30年，第八年提前还清。

真实如斯吗？咱们先了解一下第额本息和等额本金这两种还款相貌。

●等额本息：

每个月的还款金额（本金+利息）相称。将贷款的本金总和与利息总和相加，然后平平分担到还款期限的每个月中。每月还款额中的本金比重逐月递加、利息比重逐月递减。

它的优点是浅薄安排收支，还款"省事"，恰当收入处于较清楚状态的借款人。谬误则在于，在每期还款金额中，前期本金占比较小，后期本金占比冉冉增大。总体谋略下来，利息总支拨高于等额本金还款相貌。

●等额本金：

每个月还款金额不相称，一直在递减。其中本金一样，利息在逐月减少，还的利息是剩余贷款在该月所产生的利息。

这种相貌的优点是比等额本息省利息。同期它也有谬误，即在还款前期，还款金额更多，还款压力更大。

那么，在不推敲提前还贷手续费等其他资本的前提下，真的存在孰更"合算"吗？

让咱们先顺着"等额本金20年第五年还清最合算""等额本息20年第六年还清最合算"的说法，去探探究竟。

假定有一笔贷款，"贷款金额100万、期限20年（240期）、利率6%"，通过谋略，不错看到，等额本息还款相貌下，贷款20年的本息共计为171.94万元；等额本金下，贷款20年的本息共计160.25万元。

先望望等额本金还款相貌下，提前还清贷款的关悉数据。

字据"等额本金20年第五年还清最合算"的说法，除了堪称"最合算"的第5年外，咱们另外中式第3年头、第9年头、第17年头这3个时刻行为还款时刻点，以此细察在不同期间节点提前还清贷款的资金变化情况。

如下图所示，通过谋略，一笔"期限20年、年利率6%"的100万元贷款，继承等额本金还款相貌，如果折柳在第3年头、第5年头、第9年头、第17年头，提前还清整个剩余贷款，那么相较按期还清，将折柳减少支拨48.83万元、38.60万元、21.75万元、2.45万元。

提前还清贷款，果然不错"省"下这样大一笔钱，是不是以为很"合算"呢？别急，让咱们再看另外一张表格。

如上图所示，年利率为6%、贷款期限为20年的100万贷款本金，经过前期等额本金相貌还款，在第3年头、第5年头、第9年头、第17年头这四个时刻节点，剩余本金折柳为90万元、80万元、60万元、20万元——这亦然购房者方针提前还清的金额。

倘若这些剩余本金不还掉，那么购房者在接下来的条约期限内，将按照等额本金的还款相貌，以现行的"每月应还利息=每月剩余本金×月利率0.5%"的计息相貌，向银行不竭支付利息。

相似，通过每期还款金额明细表，不错谋略出，自上述四个时刻节点起，直至按期全部还完，应酬利息总和将折柳为48.83万元、38.60万元、21.75万元、2.45万元。

这四个数字是不是很眼熟呢？是的，正与前述提到的提前还清贷款所"节省"下的资金金额相一致。

这样的情况，在等额本息还款相貌下也会出现吗？接着往下看。

在等额本息还款相貌下，咱们也中式了所谓"最合算"的第6年头以过火前后的第2年头、第11年头、第16年头这4个时刻点，并算出了在这4个不同期间节点提前还清贷款所需要的资金资本。

如下图所示，一笔"期限20年、年利率6%"的100万元贷款，继承等额本息还款相貌，如果折柳在第2年头、第6年头、第11年头、第16年头，提前还清整个剩余贷款，那么相较按期还清，将折柳减少支拨66.02万元、44.06万元、21.44万元、5.93万元。

再看底下这张图示，年利率为6%、贷款期限为20年的100万贷款本金，经过前期等额本息相貌还款，在第2年头、第6年头、第11年头、第16年头这四个时刻节点，剩余本金折柳为97.33万元、84.90万元、64.53万元、37.06万元。

相似，如果这些剩余的本金不还，那么购房者也将按照等额本息还款相貌，以"每月应还利息=每月剩余本金×月利率0.5%"的计息相貌，不竭向银行支付利息，所对应的异日应酬利息总和折柳为66.02万元、44.06万元、21.44万元、5.93万元。

发现了吗，这四个数据，也都与前述的提前还清贷款后较按期还清少支拨的金额相吻合。

经过上头的例如分析，咱们不错看清这样一个事实： 无论什么时候还清贷款，"简约"下来的利息，其实都仅仅现时剩余本金在异日应酬利息的总和，与你再行贷一笔同金额贷款所需包袱的利息是实足一样的。

这一论断，也相似适用于去认清"等额本金30年第七年还清最合算""等额本息30年第八年还清最合算"等这类"科普"的骨子。

因此，是否提前还款，只与你本身的资金过火投资收益率量度，而与还款相貌、已偿还时刻无关——唯有"最合适"，莫得"最合算"。

对于以上"科普"，每经记者也参谋了某国有银行住房贷款中心司理，他示意， "有闲钱就还最合算。"

该司理同期败露，本年以来，有好多客户办理还款相貌变更业务，即等额本金转等额本息，或等额本息转等额本金，"过去金额较小的，比较好改，目下大金额一般不作变嫌，客户如果还款压力大，咱们也要得当‘卡’一下，适度风险。除非客户提供收入配活水，有迷漫的还款保险。"

他示意，对于提前偿还部分贷款的客户而言，有如下图所示的两种继承：

图片开头：受访者供图

"比拟起银行，好多客户愈加信托自媒体上的说法，认为月供不变，期限裁汰这种相貌不错省好多利息"，该司理先容，试验上，这个选项一直都有，并不是什么新业务，银行的气派是不保举不彊求，量入制出。记者商榷A选项中"期限速即裁汰"有多"速即"？他示意，"是字据还的本金来算的"。

"A和B莫得对与错，要看我方情况来定。"他记忆道。

可见 ，无论是等额本金如故等额本息，是否提前还款，要字据自身情况和闲置资金额度来研判，并非取决于还款相貌或者如故偿还的时刻口角。

警惕：用滥用贷置换房贷？

当心银行提前追款

"您好，我是银行直贷司理，咱们这边办理住房贷款降息转贷，就是把之前的高年化利率降为低年化利率，有一笔贷款额度给您，您这边需要吗？"最近，你是否接到过肖似的电话？

跟着提前还贷越来越"流行"，坊间充斥着诸多对于"贷款置换""转贷"等操作手法，这条"产业链"上的其他生意——例如信贷中介，也越发艰涩了起来。

《逐日经济新闻》记者行为贷款人，近日也接到了这样的"转贷"业务倾销电话。

对于此业务的操作进程，该司理并未告成回复，而是先向记者商榷了四个问题：其时按揭了若干？还了几年？每个月还若干？有莫得房产证？"这个是必须有房产证才能办的。"该司理强调。

中介向记者宣传"转贷"可大幅简约利息支拨

据该司理先容，以上表为例，若按揭贷款30年，金额100万元，利率5.88%，还款相貌为等额本息，则转为20年典质贷款后，利率降至3.85%，在月供进出不大的情况下，总利息少了69.52万元。

具体进程方面，"要转贷，咱们先垫资，把它变成一个全款房，然后再典质给银行，这样你30年的年限就变为20年，年化利率不错降到3.7%。"他先容道。

办理周期简略需要一个半月。"如果你想多用资金的话，也不错贷出来，利率亦然那么低。"他补充道，万一背面利率再上浮就划不来了，只须办下来，利率就是固定的。

对于他们先行垫资一事，他说道："先把客户贵府递交银行，银行出批复之后，咱们这边有挑升的资方给你垫资。假如垫30万，典质出来之后再还给资方。"记者商榷资金开头，他只说"敬佩是正规的"。

记者示意了这样操作是否会有风险的担忧，他讲明称："风险是不会有的，因为咱们挑升做这个业务，就敬佩有一定的把控性，有特地的渠道。"

字据信贷中介的表述，其与银行有着较"深度"的协调。那么银行是否真的会和他们协调呢？进程是否正规？

《逐日经济新闻》记者就此参谋了某国有银行个贷中心司理，他坦言，实在会有银行与贷款中介协调。

"必须要全款的屋子，信贷中介公司有肃肃的营业牌照才行，也不是那么粗略。"他示意，银行方面，业务都是正规渠道。

记者进一步商榷了贷款中介公司先行垫资一事，该个贷司理示意："如果产权证已办理，审核通过以后，屋子有按揭的话，必须先全款结清，是以他们先把贷款还完，然后全款交给银行，办理典质，银行再放款。"在结清按揭贷款到再行披发典质贷款期间，信贷中介会搭个桥先行垫资，然后等银行披发典质贷款后再还给他们，多出来的部分，可自行诳骗。

令人狐疑的是，难道真有白白垫资这等功德？资金资本若何算？

记者了解到，垫资不是无偿享受的，信贷中介公司，还要收取一笔"垫资费"。该个贷司理示意，此类公司跟银行协调，可能会包装一下，向客户收取用度。他败露，垫资费率可能在千分之三傍边，"归正很高"。而收费的过程，银行全程不参与。

从住房按揭贷款到典质贷款，贷款品种的挪动，即为所谓的"转贷"。

在集聚上搜索，肖似的"房屋典质贷款"告白页面还有好多。

当记者商榷，垫资操作是否有风险，银行是否会审查贷款还款资金开头是否为自有资金以及典质贷款用途时，无论是信贷中介公司如故银行，都未予正面回答。

从审慎筹谋的角度来看，此类操作或存在一定的合规风险。除此以外，购房人还需要驻防防卫的一个问题，则是"期限错配"。

字据信贷中介的说法，"转贷"之后，典质贷款年限可长达20年，如斯一来，贷款期限从30年到20年，由于利率的训斥，月供也不会有太大波动。

可是，从记者的了解情况来看，银行在试验操作中，或与贷款中介的说辞，有较大的差距。

"一般来说，房产典质贷款的期限为1年、5年，最多10年就封顶了，做不到20年那么长。"前述银行个贷司理示意。

而跟着期限裁汰，月供压力也会骤然放大。依然沿用前述案例，《逐日经济新闻》记者作了一个测算。

以典质贷款金额100万元、利率3.85%为例 ：

如果期限为5年，则月供高达18348.91元（等额本息），即使期限为10年，月供也达到了10053.38元。相对于30年按揭贷款的月供来说，简直翻倍。

由此可见：

若期限大幅裁汰，那么借款人将要承受的月供压力，将成倍加多，会给短期现款流带来严峻挑战。如果超出了承受范围，也将无形中扩大"断供"的风险。

除了房屋典质贷款，采聚合还流传着滥用贷、筹谋贷去"置换"房贷的说法。

记者查询了国有银行个人滥用贷款的期限，多为1年、2年，上限为3年。以工行"融e借"为例，虽年利率在4%隔邻，但贷款期限最多为36个月。

除了上述因为期限错配带来的还款压力，贷款人还靠近更为严重的合规风险。

别称接近监管部门人士对记者明确示意：

滥用贷置换房贷，是不允许的。"滥用贷款用途要合乎宏观战略国法，不得投向谢绝畛域，如房地产市集、股市等。"他进一步阐发，在对银行开展的现场检讨中，阁下贷款用途这一条即可为分歧规行径定性。

如果违抗了贷款条约所商定的用途，银行可能会选择提前收回贷款等顺序，借款人将靠近极为不利的情况。

因此，对于信贷中介，以及万般贷款"转贷""置换"房贷的行径，购房者要擦亮眼睛，在正当合规的前提下恳求和了债贷款，警惕万般营销信息，切莫一面之词，为信息差付出雄伟代价，承受着超出范围的月供压力，致使冒着被"抽贷"的风险。

攻略：提前还贷

误期金若何收？

"本年提前还款的人好多，还得多，放得少，放弃目下，咱们的按揭贷款范围如故负增长。"成都某国有银行住房贷款中心司理告诉记者，"据了解，同行也基本为负增长。"

前段时刻，有银行发布公告示意：提前还款要交赔偿金，比例为提前还款本金的1%。天然银行很快撤下了这则公告，但在集聚平台上，对于提前还款是否收取误期金、收取尺度的计划声络续于耳。

"我的贷款条约中商定提前还款要收取6个月利息的误期金，但试验操作中并莫得收。"小林对《逐日经济新闻》记者示意，从工行手机银行上骄矜的审批成果来看，他恳求的预约部分还款业务，并未收取条约中商定的误期金，这让他感到无意之喜。至于审批时刻，"也挺快的，简略一周多吧。"

图源：受访者供图

记者了解到，四川工行现时新披发贷款条约中商定了这样一个公式，即提前还款误期金=提前还款金额*月利率*0个月，即不收取误期金。

此外，记者采访、整理了西部地区其他几家银行的提前还款收取用度情况，以供参考。

●建行一支行业务司理示意：

提前还款莫得手续费和误期金，具体进程为：先去个贷中心开恳求单，再到柜台还款。但需要防卫的是，目下手机银行暂不复古操作。

●中行一分行个人金融部司理示意：

提前还款误期金有三种情况：不收取、收取半年利息、或贷款金额千分之五。具体要看条约商定，与后台系融合致。

●农行一支行个贷司理示意：

如果住房贷款在三年以内提前还款，要收取还款额百分之一的误期金，若还款三年以上，则莫得任何用度。

●邮储银行一网点使命人员示意：

需要本身持身份证到支行房贷中心做书面恳求，如果还款满一年，则莫得误期金。相似以一年为界来详情是否收取误期金的，还有交行。

●恒丰银行官网"住房贷"骄矜：

贷款披发一年以上（含）不收取误期金，贷款披发一年以内收取提前还款金额的1%行为提前还款的误期金。

●兴业银行APP客服称：

自2022年8月5日起，对零卖贷款客户提前还款，不收取误期金。对于前期条约内已有商定的，分行在试验履行中将赐与客户减免。

●渤海银行公众号骄矜：

个人住房贷款放款后12个月（含）以内提前结清部分提前还款，按照提前还款金额的5%收取误期金；放款时刻跳跃12个月至60个月（含），按照提前还款金额的3%收取误期金；放款时刻跳跃60个月后，不收取误期金。

招商银行、中信银行、光大银行公众号则骄矜，是否收取误期金，以贷款条约商定或试验履行径准。

别称监管部门人士告诉《逐日经济新闻》记者："前不久咱们刚进行过银行收费劳动检讨，字据检讨情况来看，提前还款收取误期金情况比较少。"

另别称监管部门人士对记者示意，小微企业提前还款是明确不允许收取误期金的，但个人住房按揭贷款方面莫得明确国法，属于市集退换。"这部分贷款对银行来说亦然为数未几的优质钞票，现时环境下，对清楚钞票质地起到一定作用。"

记者手记 | 如何还贷，是笔经济账，亦然道神思题

当"提前还贷"的呼声越来越飞扬，背着房贷又有些闲钱的你是不是也运挪动了主动降杠杆的念头？

上网翻阅多样还贷攻略，归集账户上可诳骗的现款，列出多样还款决议，拿出谋略器噼里啪啦一通猛算，终末发现最难的部分，往往不在于如何找到阿谁最优解，而是在于如何去做继承。

是继承一次性还掉全部房贷，透彻过上无债并立轻的活命？

如故继承还掉部分房贷同期持有一些现款，既训斥欠债也留存一定抗风险才能？

是继承不竭保管现时月供，用手中的闲余资金投资或创业，远程跑赢房贷利息致使赢得更多收益？

如故继承继承"转贷"等操作，通过利率差减少利息支拨，平复当初在利率高位"站岗"的不甘？

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各种继承背后，比的是精打细算，拼的是个民气态，博的是异日生机。天然，也定少不了基于自身家庭状态的合快乐务筹画。

总之，对于许多平庸人而言，房贷无疑是家庭开销中最大的一笔，当市集环境发生变化时，想要将其再行调理到一个更"合算"的状态，是再时常不外的本能反映。仅仅，做出继承之前，还须看重研究，留意甄别，做好权衡，切莫因为盲目跟风，而忽略自身经济承受才能和一些潜在风险，从而堕入被迫。

因为，"提前还贷"的初志，说到底，是为了让"荷包"减压，为精神减负，愈加神圣地舆睬异日的美好活命。想得多小数，看得远小数，总没错的。

记者 | 刘嘉魁 张祎

裁剪 | 廖丹

统筹裁剪 | 易启江

视觉 | 帅灵茜

视频裁剪 | 朱星运

排版 | 廖丹

逐日经济新闻